Pangalaenu lihtsad tõed

Hiljuti negatiivse intressimäära kehtestanud Euroopa Keskpanga retoorika näitab, et intressimäärad jäävad madalateks ilmselt pikemaks ajaks. Laenamise juures kehtivad aga üldised tõed, millest pank oma tegevuses lähtub.

Esimeseks ja kõige olulisemaks tõeks on tunda inimesi, kellele raha laenad. Lisaks laenusaaja kohustuste täitmise võimelisuse hindamisele hindame ka laenusaaja soovi lepingutingimusi täita. Laenumakseks vajalik raha võib ettevõtjal olemas olla, kuid kui puudub soov see vastavalt laenulepingule pangale tagastada, siis on probleem ikkagi ukse ees. Kui oleme veendunud, et laen meile tagasi makstakse, siis teemegi positiivse krediidiotsuse.

Laenamise teine tõde on selgitada välja, kuidas nende inimestega seotud ettevõtetel on varem läinud. Hea krediidiajalugu vähendab olulisel määral laenamisega seotud riske. Nii nagu ilma ennustades võib öelda, et homme on 75% tõenäosusega sama ilm, mis täna, nii võib ka ettevõtete finantsaruannetega tutvudes öelda, et suure tõenäosusega saavad oma kohustuste täitmisega hakkama need ettevõtted, kellel varem on hästi läinud. Heade ettevõtete hea käekäigu taga on alati head juhid.

Kolmas tõde on saada aru, kes kui paljuga riskib. Tugevad ettevõtted on need, kes arvestavad küll omakapitalile tootlust, kuid samas mõistavad, et väike omakapitali hulk võib rasketes turuoludes saatuslikuks saada. On ju ettevõtte omakapitali näol tegu ressursiga, mille arvel raskeid aegu üle elatakse. Aga ainuüksi kasutatavast kapitalihulgast ei piisa, oluline on ka see, millistesse varadesse on kapital paigutatud. Ettevõtted ebaõnnestuvad mitte ainult selle tõttu, et ei teenita kasumit, vaid ka piisava likviidsuse puudumise tõttu.

Neljanda tõe kohaselt on alati hea, kui on olemas varuplaan juhuks, kui kõik ei lähe kavakohaselt. Finantseerimisläbirääkimistesse asudes tuleb mõelda ka riskide peale. Paul Kerese ütlus, et ka halva plaaniga mäng on parem kui mäng ilma plaanita, töötab ettevõtluses samuti. Panga poolt vaadates on varuplaaniks laenudele tagatiste küsimine. See võimaldab tagada hoiustajate raha kaitsmise nendel juhtudel, kui ettevõtte äriplaan välja ei vea.

Viies finantseerimise tõde on saada aru, kui suur on motiveeritud isikute ring, kes seisavad ettevõtte hea käekäigu eest. Riske vähendab asjaolu, kui ettevõttel on rohkem kui üks tuumikomanik. Samas liigne omanike- ja otsustajateringi killustatus ei tule siinkohal kasuks.

Nendele tegelikult lihtsatele tõdedele võib juurde lisada veel tavalise talupojatarkuse, et kui koostöö ettevõtja ja panga vahel algab ladusalt, siis ilmselt see sujub ka edaspidi hästi ja probleemidevabalt.