Digitaalse sularaha riik

Mida peab tegema riik

Riigi ja pangaliidu roll peaks olema digitaalse sularaha kasutuselevõtu propageerimine ning viimine ühtsele põhimõttele (sh arengukava väljatöötamine). Praegu turul toimivatel makselahendustel pole digitaalse sularaha tunnuseid ja nad ei paku alternatiivi sularaha ärakaotamiseks. Näiteks Paytailor ja Telia kasutavad mobiilmakselahendust, mis tähendab sisuliselt võlanõuete ülekandmist ühelt isikult teisele – aga pole tagatud maksete anonüümsus ning tegu pole detsentraliseeritud makselahendusega (riigil pole kohustust tagada finantstehingute võimalikkus ka Piusa koobastes). Kuni need kaks tunnust pole tagatud, jääb sularaha kasutusele.

Kõigepealt tuleks saada krediidiasutustega kokkuleppele, kuidas ja mil viisil internetipangast või siis ka sularahaautomaadist (või mõnel muul moel) saaks konverteerida rahalisi vahendeid üks ühele kursiga nutitelefoni või mõnda muusse seadmesse (näiteks QR-kood või mõni muu viis). Praegu pangad seda ei võimalda ega paku ka ise (kahtlemata peaks siin oma ideoloogiline sõna olema öelda keskpangal). Lahenduste leidmiseks tuleks kindlasti teha koostööd ülikoolide ja teadusasutustega, tagamaks autentne ja turvaline vahendite mahalugemine pangast seadmesse. Sellega võikski riigi roll piirduda: raami loomine ja uue turu tekke võimaldamine.

Kust algab konkurents

Uus turg seisneb selles, et nii start-up’id kui ka väikesed ja keskmise suurusega ettevõtted saavad hakata pakkuma omapoolseid lahendusi digitaalse sularaha seadmete, äppide vms väljatöötamiseks (nn elektroonse rahakoti loomiseks ilma pangakontot omamata). Lahendused litsentseerib finantsinspektsioon (järelevalvaja), kes hindab seadmete ja/või äppide vastavasust etteantud nõuetele (et oleks tehniliselt võimatu nt double spending). Kui rahalised vahendid on kantud seadmesse või nutitelefoni, siis maksete tegemiseks ei peagi seadme turvalisuse tase oleme ilmtingimata ääretult kõrgtehnoloogiline. Seade peaks olema lihtsalt vahend raha kui väärtuse kandmiseks, mitte otselink pangaga.

Siin tekikski turu enda konkurents:

- kes tagab anonüümse makselahenduse;

- kes tagab detsentraliseeritud makselahenduse;