Piirideta pangandus

Küll mitte otse ja tagasilöökideta, mistõttu on ka kohalejõudmist vara ennustada, aga siiski. Kaduvad ja hägustuvad piirid võivad olla ruumilised, ajalised, aga ka sektori- ja ettevõttepõhised.

Alustades kõige igapäevasemast pangateenusest ehk maksetest: 2018 on muutuste aasta. Eraldiseisvad ettevõtted saavad liidestada end panga süsteemide külge, et kliendi nõusolekul pakkuda viimasele iseseisvat makseteenust. Eestis on sellest keerulisem aru saada, aga väga suure osa Euroopa interneti- ja mobiilipankade tase ning seeläbi maksete teostamise mugavus on kehvapoolne. Maksevahendajad pakuvad kliendile makse algatamist oma keskkonnas, saades makse tegemiseks vajaliku info kliendi pangast. Seejuures hägustub piir, kus pangateenus algab ja lõpeb.

 

Tehnoloogiline areng on lõhkumas ka ajalisi piire. Välkmaksed viivad raha saaja kontole üle Euroopa sekunditega. Krediidiotsused muutuvad kiiremaks, sest protsess on automatiseeritud. Geograafiliste piiride kadumine võtab kauem aega, ehkki mitu Eesti panka on rahvusvaheliste hoiusteplatvormide kaudu kaasanud hoiuseid näiteks Saksa pensionäridelt. Samamoodi leidub panku, kes ainult digitaalsele kanalile keskendudes kaasavad kliente üle Euroopa. Ühisrahatusplatvormide kaudu on võimalik anda Tšehhi elanikule laenu hambaravikulude katteks. Lõpuks ühendavad digitaalsed turuplatsid kõik parimad finantsteenused, pakkudes neid tervikliku kaubamärgi alt. Piirid kaovad.

Teoreetiliselt suurim (praktiliselt määramatum) potentsiaal finantsteenuste piiride lõhkumisel on krüptorahade alustehnoloogial plokiahelal. Iseasi, kas just tavapäraselt esile toodud maksete valdkonnas, arvestades näiteks bitcoini ühe tehingu ajalist kulu 10 minutit ja rahalist kulu 20 eurot. Küll aga suudab süsteem, mis on detsentraliseeritud, turvaline ja kiire, pakkuda kasutusvõimalusi nii füüsiliste dokumentide asendamisel, tehingute kinnitamisel, aga ka igasuguse digitaalse finantsinformatsiooni kontrollitud edastamisel.

Piirideta panganduse suunas liikumisega kaasnevad ka mõned riskid. Võib olla keeruline aru saada, kus finantstoode algab ja lõpeb, kes on tegelik teenusepakkuja ja kes tagab turvalisuse. Kaine mõistus peaks toimima kullakarva toodete kasutamisel. Nii nagu Coca-Colat ei tasu enne avamist loksutada, ei pruugi ka mõne põneva finantstootega piiritu kasvu kontseptsiooni testides kuivaks jääda.